Финансовите продукти са договорите, които сключваме със структури като банки, спестовни каси и кооперации, за да управляваме, спестяваме и инвестираме парите си. Въпреки че звучи абстрактно, това е нещо, с което всички ние се сблъскваме ежедневно в по-голяма или по-малка степен. Ето някои определения за финансово образование, за да ви помогнат да разберете разликите между най-разпространените финансови продукти.
Можем да разделим финансовите продукти на три категории:
-Спестявания: разплащателни и спестовни сметки, депозити и други.
-Инвестиции: пенсионни планове, инвестиционни фондове или акции.
-Финансиране: кредити и заеми, ипотеки и др.
Най-много присъстват в ежедневието ни:
Банкови сметки: Това са най-важните продукти и могат да бъдат разплащателни или спестовни сметки. Те все още са вид депозит (внасяме парите си в дадено предприятие), наричани „депозити до поискване“, тъй като основната им характеристика е, че ни позволяват незабавен достъп до средствата ни.
Традиционно разликата между тях е, че при разплащателната сметка средствата могат да бъдат изтеглени с чек, а при спестовната сметка се използва спестовна книжка. В днешно време тази разлика не е съществена, тъй като и при двете обикновено се използват карти като начин на плащане.
Разплащателните сметки са най-разпространени и по тях свързваме доходите си (заплати, пенсии и други), директни дебити, кредитни и дебитни карти и др. Малките разлики между разплащателните и спестовните сметки обикновено се състоят във вида на продуктите, като например заеми и погасителни вноски, които можем да свържем с тях, а в някои случаи и в лихвения процент, който получаваме за държането на средства в тях, като при спестовните сметки той е малко по-висок, макар и много нисък в сравнение с другите спестовни продукти.
Банков депозит: За разлика от разплащателните и спестовните сметки, с които се запознахме, депозитите обикновено са за определен период от време, фиксиран в договора ни с банката. Това означава, че през този период няма да можем да изтеглим депозираните пари или, ако го направим, ще трябва да платим комисиона.
Това е вариант за спестяване с малък или никакъв риск и с прости характеристики, достъпни за всеки. Предоставяме парите си на юридическото лице за определен период от време и в края на този период получаваме предоставената сума плюс договорената лихва. Лихвата, предлагана от срочните депозити, обикновено е по-висока от тази, която се среща при спестовните сметки.
Лични заеми: Когато се налага да финансираме голям или непредвиден разход, често прибягваме до заеми или кредити. Обикновено личните заеми се използват за финансиране на нужди като закупуване на автомобил, ремонт, обучение, пътуване и др.
В случай на заем ще получим исканата или договорената с юридическото лице парична сума с еднократно плащане в началото на договора и от този момент нататък ще започнем да я връщаме по финансиран начин, заедно с установените в договора лихви и комисиони, на договорените вноски под формата на траншове. Размерът на месечните вноски ще зависи основно от три елемента: исканата сума, периода на изплащане и лихвения процент.
Потребителски кредити: Потребителският кредит е вид заем от 200 до 50 000 лева, при който можем да ползваме парите в размер и за срок, който ни е необходим за целия срок на договора, а не само веднъж в началото, както е при кредитите.
Въпреки че, както и при кредитите, ще трябва да върнем заетите пари заедно с лихвите и таксите на вноски, при заема имаме възможност да върнем част или цялата сума преди падежа и, ако е договорено, да разполагаме отново с тази сума.
Пенсионни планове: Те са вид финансов продукт, който бихме поставили между спестяванията и инвестициите, тъй като ни позволяват да правим случайни или периодични вноски във фонд, който ще бъде инвестиран, с договорените рискови профили, от предприятието, което управлява пенсионния план.
Тези вноски ще се ползват от значителни данъчни облекчения, за разлика от останалите средства, които са на разположение като инвестиции.
Целта е, когато настъпи моментът (например при пенсиониране), да можем да изтеглим както общия размер на внесения капитал, така и възвръщаемостта, която той е генерирал за времето, през което сме поддържали пенсионния план активен.